懂自雇收入的贷款经纪人，复杂情况也能讲清楚。

有。少数 alt-doc 银行 (比如 Pepper、Liberty、Resimac) 接受「自雇 1 年 + 前业 PAYG 同行业 2+ 年」组合。关键是行业一致性——你做了 8 年餐饮 PAYG、现在自己开店，比起完全跨行换赛道好谈很多。具体哪些银行收、利率范围、首付要求——做个免费预审 3 分钟就能告诉你。

Alt-doc 一般比 Full-doc 贵 0.3-0.8%。$600k 贷款，多付 0.5% = 一年多 $3,000 利息。如果你 12 个月内会买房——直接走 alt-doc，多付的利息后期 refinance 一次性补回来。如果买房不急（24 个月+）且利率敏感，等满 2 年税单走 Full-doc 是有道理的。我们帮你算具体场景。

BAS-only = 4 个季度的 BAS 直接代替税单，银行用年化营业额估算服务能力。条件：(1) 4 个季度连续申报；(2) GST 数字一致或合理增长；(3) ABN active ≥ 24 个月。适合营业额清楚、但还没出 tax return 的生意。约 8 家银行支持。利率介于 Alt-doc 和 Full-doc 之间。

主流银行确实对部分行业更谨慎（餐饮、Uber/Didi、cash-heavy 行业、美容美甲），但很少一刀切拒——更多是要看你账目稳定性、是否走电子支付、税务申报是否完整。Alt-doc / specialist 银行对行业偏好低很多，主要看 BAS 一致性和银行流水可读性。具体哪几家收你这行——免费预审能直接告诉你。

可以——而且通常这是最聪明的结构。PAYG 配偶的工资单稳定，能撑住大部分 serviceability，自雇这一半的复杂收入只是「加分项」。结果是你能走 Full-doc 主流银行渠道、拿最低利率，而不是被锁死在 alt-doc。我们经手大量这种组合 case。

Add-back 是把不影响现金流的支出（折旧 depreciation、一次性大额支出、对内利息）加回到 taxable income 上，让银行评估的「可用收入」更接近真实现金流——完全合规、所有银行都接受，但每家银行 add-back 的项目和比例不一样。我们的工作就是帮你选 add-back 政策最大方、对你这行最熟的银行。你的会计师配合按银行模板出 letter 就行。

免费预审阶段完全没有合同——你拿了我们给的银行 shortlist 可以自己去找，不收一分钱。只有你说「我要正式申请这家」时，我们才会签 credit assistance agreement（NCCP 强制），授权我们代表你提交。Settlement 前你可以随时停下、改主意，不收 break fee。

不会。免费预审只是按你告诉我们的信息（ABN 时长、收入、债务、首付来源）对照 40+ 家银行的自雇政策——不调 Equifax / illion 征信，不留任何 enquiry 记录在你的信用档案里。征信报告只在你明确说「就申请这家」、签了授权之后才会拉。所以你可以放心做预审、自由比较多家方案，不影响你的信用分。